怎么优化家庭财务_如何管理好自己的家庭开支

  文丨团妈

怎么优化家庭财务_如何管理好自己的家庭开支

“刷一次马桶2元,浇一次花2元,取一个快递2元,洗一次衣服2元……跳绳100个10元,上一节网球课70元,篮球课80元……”

  今年五年级的淏淏正在细数他的“挣钱项目”

有一个干了十几年审计的爸爸,干了十年审计并且又开始干起财务的妈妈是什么样的体验团妈可能不知道,但是我们知道的是淏淏小朋友最近都在忙着“打工还债”。

  没错,因为他想学钢琴,所以需要自己承担买钢琴的钱。

  一般我们熟悉的都是家长付钱给孩子报各种兴趣班、辅导班,但是在淏淏家里,他不管学编程、学钢琴、学画画、学射箭……都需要自己买单。另外,如果要出去旅游,也需要自己提前存钱,存够了,才能去。

  在淏淏的爸爸妈妈看来,不管他多大,自己想得到的东西,想去做的事,那自己就应该要有付出。

  在上个月,淏淏刚刚还了一笔买钢琴的“贷款”,一共500块。因为去年自己新学了钢琴,而光买钢琴就花了52000元。不过因为爸爸也弹钢琴,刚好一人承担一半。不过他自己也要还26000元,也不是一个小数目,现在钢琴练了一年多了,债务还没还完呢!

  淏淏最近都在努力“挣钱”,因为今年新增了好几个兴趣班,每周都有支出。“以前每个月说还我两千的,现在因为支出比较多,压力比较大,给我砍价现在每个月还500了。”

  淏淏画的“小弯腿钢琴”及记在琴盒上的“还贷记录”

  现在他每周需要自己付费上的兴趣班有:编程,一次200元;射箭,一次200元;钢琴,按照买琴的钱划分,每周一次约扣掉125元;画画,一次150元。基本上,一周就上兴趣班的支出,他就要消费近800元。

  他还是一个二手手机“收藏家”,家里收藏着上百台不同品牌不同型号的二手手机,这些,也都是他自己买单。此外,妈妈还会时不时给他推荐一些小玩意儿,比如打卡有意思的小店,做木工……都完全由他自己来付钱。

  所以,这个小学生到底从哪儿挣钱呢?

其实在淏淏家,关于挣钱、花钱的“经济运行体系”已经十分成熟了。

  孩子刚刚从幼儿园进入一年级,这通常也是培养孩子生活自理能力的阶段,淏淏妈妈就和老公商量用钱作为激励方式培养孩子的生活能力:这样便于量化,也便于和小朋友想买的东西对应上来,让孩子对购物有更直观的认识,也可以顺带培养小朋友一定的财商。

  他们使用了一套系统的规划表,上面的任务细化到洗脸、刷牙、叠衣服等等,完成了某一项,就给相应的奖励,比如独立刷牙,奖励两元,交友本上增加了一个好朋友,奖励两元……

在孩子不同的年龄阶段,他们也会根据不同的能力要求来调整奖惩项目。到了三四年级,他们会培养孩子做力所能及的家务,比如买菜、做早餐、洗衣服、拖地、刷马桶等,这些都成为淏淏的挣钱渠道。

  淏淏自己做椰奶冻

  当然,仅仅是通过做家务这个渠道,那是无法支撑他的兴趣班以及日常支出。

  在他们家,淏淏的挣钱渠道基本来源于三个,第一是做家务;第二是自己参加活动或者比赛所获得的奖金,比如在编程比赛中他就拿到过很多奖金;最后一个是运动,这也是淏淏每周经济来源的大头。

  淏淏本身不太喜欢运动,但无论是出于学校课程要求,还是孩子身体健康方面,都是淏淏妈妈非常看重的。因此在他们家,大多与运动相关的兴趣班不仅不花钱,还可以挣钱,上网球课一次70元,篮球课一次80元。

  为了鼓励孩子运动,与运动相关的项目价格往往也比较高。如跳绳100个10元,以此类推,另外,还有游泳,开合跳,俯卧撑等都是能挣钱的项目。

  很多时候,家长们在实施经济奖励的开始,就会遇到给孩子定多少价合适?如何定价?

  这个问题淏淏妈妈也遇到过,比如说,浇花需要付多少钱?洗一次碗给多少钱?洗一次衣服多少钱……其实一开始自己都是比较忐忑的,到底定多少是比较合适的?

  后来她根据做这件事的难易程度,以及孩子对这件事的接受程度,需要花费的时间等来综合考量,和孩子一起协商定价,达成一个双方可接受的范围。并不一定要严格按照“市场价格”划分,而是在一定的范围内观察、尊重孩子的感受。

  比如孩子本身比较喜欢刷马桶,那一直固定的刷马桶就是3元基本上就没有变过,如果是孩子不喜欢做的事,比如洗碗,他们就会相应地提高价格,平常洗一次碗就可以拿到8元,最近更是涨到了10元一次,他们也通过这种方式鼓励孩子去突破自己。

  而运动这一块,基本上是属于孩子不会主动做的,因此,为了鼓励孩子好好运动,锻炼身体,也会在运动方面提供更多“可挣钱”的机会。

  “一方面,这件事本身孩子就很不喜欢做,但又是必须要完成的,因此,通过这样来激励孩子,让孩子看到自己的付出其实是有回报的。另外一方面,对于一个不喜欢运动的孩子来说,运动本身就是一件很辛苦的事了。”淏淏妈妈说。

在定价的过程中,淏淏的唯一标准是,这件事对他来说难不难,心里能不能接受。“如果它让我内心很不舒服,很反感,要么就加钱,要么就换一个运动项目。”比如最近“猫爬”已经被他换掉了。

有些项目淏淏还会主动要求“降薪”,比如他觉得浇花很简单,自己也愿意做,就从4块降到了2块,最近直接大方说:浇花不用付费了。

  淏淏会有一个自己的“小账本”,每天在上面记录下每一个单笔金额,每周的结算日,淏淏就会拿着“账本”去找妈妈结算,当周结清,概不赊欠。日常做家务和运动,一周结算下来基本上淏淏能挣到600元到1000元左右。

  淏淏的每日账单

  与想象中的不太一样,他们的账本并不是每一项详细任务对着一项劳动报酬,而是只有大项里累计增加的金额,他们也并不要求孩子在每一个增加的金额前写上具体项目。

怎么知道他是不是真的做了呢?

淏淏妈妈和老公相视一笑:“审计是很善于抽查的。”

  在她们家,一向是奖惩分明,如果是做错了或者是做的不好的地方,就有扣罚项。

  比如孩子被发现坐姿不正确,无论是在学校老师拍的照中还是在家里被发现,一次就会直接扣掉5元;当天没有吃维生素D,第一次发现扣掉5元,第二次10元,第三次20元,依次翻倍;通常早起也会有5元奖励,但如果当天拖拖拉拉,就会在这个范围里根据具体情况扣掉1-5元……

  扣罚通常会有一个上限,并不会无限叠加,但是唯一的例外是——如果孩子说谎,此前所有的一切“经济积累”都会被清零,无论有多少。

  一次孩子触及到了这个底线,好不容易积累的三四千的“资金”也全部被清零,“一夜回到解放前”。

  “如果想要一一监督,其实很简单,但我更希望在我们的规则之上,能够彼此信任,相互信任,才能有沟通和交流的空间。”淏淏妈妈说。

  用钱作为奖励来培养孩子的一些习惯,也是很多家庭会采用的方法,但同时,很多人也在担心:从小就用钱来作为奖励,那孩子会不会以后张口闭口就只谈钱?或者张口闭口就是谈条件?

  淏淏家实施这个“经济制度”很多年了,很少出现让孩子做一件事情,他先和你谈钱的情况。反倒是有时候,孩子做了事,常常忘记在“账本”上记下来。

  但最近,淏淏妈妈也碰到了这个问题,在他们家由一次剥鸡蛋事件引发了一场“战争”。有一次在家里,她对儿子说:“儿子给我剥个鸡蛋好吗?”然而儿子说:“好啊,但是要收0.5元哦~”

  当天情绪本来就不太好的淏淏妈妈一下爆发了。“现在剥一个鸡蛋也要给我谈钱了吗?那我们给你做那么多饭,剥过那么多鸡蛋,你是不是也应该要付给我们钱?”

  “这种情况是必须制止的,我们希望孩子能够正确认识钱,但也要让他知道不是每一件事都可以算钱。”淏淏爸爸说。

  每一次生气完批评完之后,都必须要和孩子沟通:为什么会生气,我觉得你有哪些做得不对的地方,你怎么想——这也是他们家一直以来处理矛盾的原则,一定会去找孩子把事情说清楚。

  后来,淏淏妈妈和孩子沟通自己为什么会因为这件事情生气,也为其中夹杂着的其他不好情绪而向儿子道歉。她也了解了孩子只是因为最近“还款压力”比较大,想多挣一点钱。

  淏淏存钱的盒子

  这是为数不多的感觉儿子开始在一些小事上“计较”起来的时刻,这也开始让淏淏妈妈思考,也许“现行的经济制度”需要做一些调整,毕竟每一个年龄阶段孩子的认知和引导方式都是不同的。

  “其实家长对孩子来说,始终是有一种权威在的,而有些时候孩子往往不明白你真正生气的原因,如果不开诚布公地和孩子说明情况,那孩子会觉得你生气得莫名其妙,慢慢地也会害怕你,这并不利于亲子间亲密关系的建立,也许以后孩子就不敢、不会找你说真话了。”淏淏爸爸说。

相比于单纯的批评,通过相互沟通去了解孩子做出这个行为举动背后的动机可能更重要。比如,孩子突然变得事事都谈钱,是因为变成了一种性格上的惯性,还是孩子只是在这段时间需要钱,想多挣一点钱而提出了这样的要求。

  淏淏妈妈和老公也慢慢开始作出调整,现在他们共同协定的规则,是这样的:

首先对于力所能及的一些家务,比如给谁倒杯水,剥鸡蛋等,都是不付钱的。原本孩子喜欢做,也一直坚持做的家务,比如刷马桶、扫地拖地,做饭等,奖励制度会一直延续。

  在淏淏妈妈看来,这是保护和延续孩子兴趣的一种方式。虽然孩子喜欢做饭,但也不是理所应当地做,他所做的这些事情在物质上也是有一定的正向反馈的。

另一个奖励方向,是鼓励孩子自己在某些方面取得的新突破。比如以前孩子一直很讨厌洗碗,但如果他愿意去尝试,去突破自己,这也是值得鼓励的。最近他们家的洗碗工作也由原来的一次8块涨到了一次10块,这几天基本上家里的碗都被他包了。

  以前讨厌洗碗的淏淏最近承担了家中一天三顿的碗

而在作业,成绩方面,他们一直都保持相对较低的“劳动报酬”,通常就在3元左右,而主要意义在于如果有因为粗心马虎而出现的错题,方便扣钱。

  淏淏妈妈表示,在写作业,或者练字这些事上,就算完成得再好,那也是你自己的事情,与做家务等公共性服务是不一样的,“自己的事情原本就应该自己要做好的。”

  在很多家庭,从小“实施”的经济奖励制度主要是为了培养孩子的财商,但对于淏淏妈妈而言,虽然可能自己的职业性质有些影响,但是培养财商并不是主要目的,“可能只是一个附带的效果。”她说。

  他们除了小时候带孩子玩了一段时间的《大富翁》桌游,也从来没有针对财商做专门的活动,甚至很多受欢迎的财商类启蒙书,他们也从未买过,在淏淏眼中,“它们太幼稚”。

  家庭娱乐时间玩的桌游

  孩子小时候,他们带孩子去商场里,让孩子用自己的钱买自己喜欢的东西。如果碰到孩子想买的东西钱不够,他们也不会为了买那件物品而为多出来的部分买单,而是会引导孩子:如果你想买这个,那么你可能买完就没有钱了,还可能会欠钱,也有可能你买完就不喜欢了……

他们会给孩子分析“潜在风险”和可能产生的后果,最终将决定权交给孩子,而这也是孩子在学会取舍和做价值判断的过程。“如果他觉得可以承担后面可能会发生的风险,那就试一试。”

在这个过程中,他们会发现孩子已经会对产品进行相互比较,比如价格、功能,开始寻求一个最佳性价比。

  淏淏妈妈说:“其实要培养财商,也不是简简单单地给孩子100块钱,带他去商场里看看他会买什么东西不会买什么东西,看他如何使用,而是我们需要看到孩子背后的价值取舍,他自己对于事物的价值判断,以及对金钱的管理能力。是一个非常综合的过程。

  而这些,在淏淏妈妈看来都是在一个个具体事件中陪着孩子去分析探索所建立起来的。“把孩子的兴趣作为试点,给他试错的机会,只有当孩子真正面临自己的选择,他才会去思考和判断。”她说。

  就像淏淏会因为想要以最高的性价比收购到一台心仪的二手手机,自己去全网搜索资料,找到报价网站,然后从型号、年份、网络、外形等一一做对比,找到自己最想要且综合下来性价比最高的手机。

  在他们家的这个“经济”体系中,除了给孩子提供“挣钱”的平台,他们也鼓励孩子去花钱。通常孩子的主要花销在于兴趣班、旅游、以及自己另外的兴趣爱好上,比如购买摄影器材,收藏二手手机等。

  关于让孩子“自己付钱”上兴趣班,在她和老公看来,首先不能光挣钱不花钱,这是不符合现实生活逻辑的,另外,这是一个让孩子为自己的兴趣买单的过程,可以看到孩子真正喜欢什么样的东西,并且愿意为这件事付出多少。“而且对于付出了的东西,会更加地珍惜。”

  爸爸说:“我们需要让他知道,我们的钱是有限的,他的钱也是有限的,我们可以做的事情也是有限,而如何在有限的资源中,找到一个最佳‘性价比’,这是更重要的。如果一味的满足,那将来总有你无法满足的一天。”而孩子,也终将要为自己的生活负责。

  经济学角度的财商培养可以给孩子一个分析工具、一种思维方式:追求效用最大化,在做选择时理智分析,做效率最高的事……但最终,都需要将“效用”回归到个人幸福感,而不是财富本身。

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